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                    唐宁做中国普惠金融的破风者

                    2017-9-8 12:02| 发布者: admin| 查看: 100960| 评论: 0

                    摘要: 第五届中国中小企业投融资交易会唐宁发表主旨演讲唐宁与孟加拉央?#23567;普?#37096;官员亲切交流一把手弄脏弯下腰来趴在地上这十二个字很难与金融精英对号不过宜信普惠的金融精 ...

                    第五届中国中小企业投融资交易会唐宁发表主旨演讲

                    唐宁与孟加拉央?#23567;普?#37096;官员亲切交流

                    把手弄脏弯下腰来趴在地上这十二个字很难与金融精英对号不过宜信普惠的金融精英却是这十二字诀的?#23548;?#32773;

                    看看他们的CEO唐宁就知道为何宜信的队伍如此接地气他身穿一件白衬衣配一条卡其色的裤子据说为了省事同样的裤子共有十几条手里拎着的帆布电脑包已经起了一层毛边此包硕大无比塞得鼓鼓囊囊

                    这位纽交所上市公司董事长的大脑CPU中没有为生活细节留下多少空间

                    互联网金融行业曾一度根据发端基因不同而存在线上线下之争但唐宁认为不必纠结于线上还是线下要看哪个动作能够更好地满足需求

                    如果真正满足一些门槛?#32454;ߡ?#38590;度较大的需求一定要十八般武艺都上不可能这个需求线下满足那个需求线?#19979;?#36275;金融技术创新数?#26088;?#26415;创新模式创新组织管理创新也要一起上

                    对他而言把手弄脏?#20445;?#24050;经从触达每一个客户了解毛细血管级需求的具体动作变成了宜信普惠金融的价值观

                    在自行车比赛中有一个人会冲在整个队伍的前面他的任务是为冲刺的选手抵抗风阻这个?#21496;?#26159;破风者

                    唐宁之于中国普惠金融也更像一个破风者

                    宜信11年创业史在其两大主营业务普惠金融和财富管理领域?#21152;?#35832;多破风?#23548;?#19982;2016年宜信财富拉开中国财富管理行业大幕不同我们可?#28304;?#23452;信普惠11年来专注于借款咨询服务的业务?#23548;?#20013;窥见中国普惠金融创新发展简史的一个切面作为普惠概念在中国的主要推动者唐宁认为普惠金融是一种金融逻辑不应该局限于大银行没做好的金融而是各有分工不同同时普惠更不是所谓很狭义的慈善金融这是相对片面的理解惠更多指的是便捷性也就是说不能够获得资金的人在可获得的前提下能够更加方便快捷地获取资金

                    甚至到未来关于普惠金融也不会有一个非黑即白的界定更多是一种尝试?#37096;?#20197;说是不?#27010;?#21147;的?#36739;R?#23427;的意思就是说金融作为极为重要的手段工具?#34924;?#30340;一个部分如?#25991;?#22815;让它变得适用性更广覆盖面更广更加高效以及更加有用唐宁说

                    2005年联合国首次提出普惠金融概念指的是通过包容性金融服务更多小微人群2006年唐宁创立宜信七年之后中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定出台将普惠金融作为完善金融市场体系的组成部分十年之后2016年9月5日G20会议上指引性文件G20数字普惠金融高?#23545;?#21017;发布普惠金融再?#25105;?#21457;全球关注

                    唐宁不太?#19981;?#23439;大叙事他并不认为当年联合国的呼吁以及之后的文件?#20146;?#24049;创业的主要动因他自称想法很简单就是看普惠金融领域还有哪些客观存在尚未满足的需求

                    宜信创立之初不仅仅是理财端难以获取用户信任即便是借款端人们也同样不敢碰帮助?#34892;?#27714;的小微企业或个人获取借款需要很大的解释成本获取信任

                    人大?#26222;?#37329;融学?#33322;?#25480;吴晶妹说虽然唐宁的理念同其理论研究非常一致但是在宜信最初开展普惠金融业务的时候她认为在中国当时的信用环境下这简直不可?#23478;?#35201;落地?#23548;?#20570;出来是一件特别难的事

                    正是唐宁的这种破风者精神敢于在市场不明确的情况下开疆拓土才成就了今天的宜信普惠

                    创业之前他就有一股敢于把手弄脏的劲头儿

                    唐宁读书时堪称学霸从天津耀华中学保送到北大数学系大一就去新东方做兼职老师那是1994年新东方也刚刚创立还在中关村二小平?#22570;?#20844;他是当时新东方第一个学生老师在新东方身上他看到了这么小一家培训机构当把?#36739;?#36873;对事情做对后坚持下来就能够走出不平凡的路

                    1995年唐宁到美国南方大学攻读经济学有一年暑假他去孟加拉学习?#24403;?#23572;?#25512;?#22870;得主穷人银行家尤努斯创建的格莱珉怎么做小额信贷当时他还难以想象为什么一点点钱就能够帮助最贫困的农村妇女孟加拉之行给他留下了深刻印象普惠金融不应该是等客户来?#20445;?#32780;是到客户处去?#20445;?#21738;怕最小量的额度在毛细血管末?#30805;?#33021;够创造非常大的价值这就?#20146;?#30495;实的需求

                    大学毕业后唐宁进入了华尔?#31181;?#21517;投资银行DLJ在那里他从事金融电信媒体及高科技类企业上?#23567;?#21457;债和并购业务他从中学到了很多但他觉得自己更?#19981;队?到1然后由1到多的过程特别?#19981;?#21442;与早期价值释放的场景

                    在华尔街工作两年之后他回到中国担任?#20999;趴?#25216;战略投资和兼并?#23637;?#24635;监当时风险投资在中国都还是一个新鲜事儿还没有天使投资人的概念他参与了数家公司从0到1的过程对把手弄脏有了更深体会

                    唐宁对自己要做一件什么事渐渐有了更清晰的认识即不怕把手弄脏以需求为导向参与到小微企业成长中来

                    2006年33岁的唐宁成立宜信穿着白衬衣卡其色裤子拎着破了边的电脑包

                    自己在普惠金融领域创业唐宁得以?#23548;?#25226;手弄脏他与早期核心高管都是拎起包来就走去最贫困的农村他说如果不在那里对于市场和客户需求第一手的把握感觉不充分的

                    彼时中国信用体系不健全我们对不同客群信用水平还款能力都没有历史经验可查宜信普惠高级副总裁王威说我们进行了很多尝试性探索

                    宜信首席战略官陈欢指出普惠金融为个人小微企业主服务与常规金融相比这些个人小微企业主金融需求呈现出小额?#30475;?#38754;对人群特点各不相同的特征

                    在后来宜信加入?#26412;?#24066;网贷行业协会和中国互联网金融协会以后唐宁选择将宜信普惠多年来积累的企业数据共享出来以供行业参考为防止多头借贷做出了一定的贡献

                    唐宁说提出共享数据大家都不愿意拿出来那我就先拿出来又做了那个破风者

                    2010年宜信成立?#21738;ݏ?#25644;了新家

                    又过了五年2015年12月18日宜信旗下宜人贷在美国挂牌上?#23567;?/p>

                    宜信普惠的发展路径契合唐宁后来提出的普惠金融三步走?#20445;?#21363;小额信贷微金融能力建设其中第一步解决资金获取第二步解决金融服务多元化第三步解决?#34924;ܡ?/p>

                    这三步也与中国普惠金融发展路径高度契合

                    获取资金?#20146;?#29616;实需求根据宜信公司与哈佛商业评论2016年出版的普惠金融的中国?#23548;?技术驱动变革报告显示中国小微经济体数量众多到2016年底共包括1900万户左右小型企业微型企业5165万户个体工商户两亿左右生产性农户等这些人是大众创业万众创新的主要力量是吸纳全社会就业的主体但是其中78%小微企业认为从银行贷款存在困难主要原因是抵押担保不足

                    宜信普惠个人服务中心总经理邵宁曾有一个经历他去一个新开业城市做信贷业务培训遇到一?#21592;?#19994;不久的年轻人他们的目标就是想有一个自己的服装设计室其实需要不了多少钱几万块钱就够了这个难题通过宜信普惠解决了两人非常高兴与邵宁聊了很多他们未来的构想邵宁说让他感动的是这对年轻人特别希望能够通过自己的努力对自己的未来负责

                    多元化金融服务形式也是应需求而生宜信普惠不断延展服务除了小额信贷以外还包括支付小额理财保险等很多相关全面的金融服务这也代表着趋势当前有多家互联网金融公司面向已有客户挖掘更多的资源在综合金融服务上提供全面的产品服务

                    宜信普惠产品与运营中心总经理田?#20445;?#21152;入宜信前是花旗银行中国区高管她面试时唐宁说了一句话让她印象深刻创新在宜信不是个事儿

                    唐宁在内部谈到单纯的技术创新什么都不是除非能为技术?#19994;?#19968;个业务应用的场景也就是?#23548;?#26415;一定要依托于客户的真正需求在创新才有意义

                    田?#27604;?#20026;宜信留在中后台实验室里的创新想法非常多但并不是都拿出来用要根据市场与业务的场景看哪些真的能够帮他们在运营与成本上有提升哪些现在还为时过早用出来可能会把市场搞乱田颖自信的认为宜信不仅是一个创新的企业而且是一个?#28304;?#26032;有管理能力的企业

                    ?#34924;ܡ?#20026;第三阶段在孟加拉格莱珉银行唐宁看到到了村子以后把当地货币给了这个农户还要教农户如何去做种植养殖项目教他?#20999;?#33258;己的名字签合同等等这些事都是能力建设相关的事情早年唐宁?#28304;˻贡?#36739;模糊后来从事风险投资他与一些早期创业者交流时问对方缺什么首先都说自己缺钱当把钱给了他们他们说还缺其他的东西缺人缺清晰的模式缺客户等?#21462;?/p>

                    王威谈到宜信在客户能力建设方面起步较早对普惠小微的客群很早时就给他们做培训给他们提供技术方面的帮助让他们能够了解财务公司经营法律等各个方面的知识他们还出过一套小册子专门面向小微客群相当受?#38431;?/p>

                    唐宁曾公开发表过对于未来十年金融科技领域七大创新?#25226;?#30340;预测包括网贷众筹智能投顾保险科技等其中对于众筹这种近几年同样很热的互联网金融模式唐宁也非常重视他认为这种模式在借助天使投资人的力量帮助中小微企业?#34892;?#35299;决融资需求的同时还帮助他们解决更多创业经营企业过程中的其他需求

                    足可见唐宁把手弄脏的劲儿又开?#21363;来?#27442;动他对于智能投顾科技保险等的认识正带他成为科技金融的破风者

                    普惠金融会受到三个维度的影响一是技术进步二是征信体系成熟三是监管变化

                    陈欢回忆2011年前后随着移动互联网的普及各种网络行为越来越丰富网上留存数据越来越多宜信普惠意识到人们?#28304;?#27454;的便利性期待也越来越高加上线上风控手段的提升开始重新投入资源去发展线上贷款服务

                    在此之前宜信普惠对于科技使用更多还是帮助其在前中后台更加高效成本更低但从2012全面接轨移动互联网其工作效率大幅飞跃可?#28304;?#26356;多维度获取数据能够在客户获取客户服务风险控制交易促成等方面都通过在线的方式达成

                    唐宁对技术也有自己的理解科?#20960;?#22810;是一种工具拓延了人与商业的可能并不是孤零零的就只在线上

                    他举例说明对于抵押类或租赁类的就不能单靠线上服务完成他刚回国时有租赁?#29486;?#23478;说租赁这个事好做我?#20146;?#30340;都是大东西像大轮船根本丢不了反正就在长江上找俩人一个在长江头一个在长江尾船肯定跑不了

                    ?#27604;?#36825;只是个笑话像租拖拉机租烘干塔租收割机之类业务放在农村地广人稀想知道在哪里就需要运用物联网技术加上传感器甭管开到哪里都知道位置也能对它的运营情况实时掌握从我们的角度上来讲技术?#23545;?#19981;只是互联网

                    对于技术唐宁拒绝技术沙文主义?#20445;?#19981;会为了技术而技术更多?#26377;?#27714;端思?#25216;?#26415;应用场景宜信普惠的创新逻辑多年来一脉相承去看在自己能力所及的范畴有哪些创新可以整合到一起满足需求

                    乔布斯也并不是发明了这个发明了那个他就是整合创新用可用的技术去满足未被满足的需求唐宁说

                    据陈欢介绍宜信是全球市场?#19979;?#20808;推出在移动端做借款申请的公司他们也是市场?#19979;?#20808;能够给客户做实时授信的产品服务商

                    这结合了宜信多年积累的客户数据客户表?#20013;?#20026;从中总结规律开发模型

                    客户下载一个手机APP做简单个人信息的输入然后数据授权宜信普惠获取这些数据之后当时就可以根据算法给他批额度

                    以前客户到了门店贷款决策?#23478;?#22825;计从两天到十天不?#21462;?#21040;2014年抵押贷款业务开?#23478;?#23567;时计从用户进门店提交资?#24076;?小时之内就告知他审批结果3个小时内所有?#20013;?#21150;完款能够到银行账户里这对客户体验来说是根本性的改变

                    陈欢介绍经过各种流程优化目前所有客户中95%以上客户都能够达到1小时审批3小时?#36276;比?#36825;也不是对所有客户都适用像小微企业主客户还需要?#36739;?#22330;做很多?#23548;实?#26597;

                    在2015年初宜信普惠又推出面向线上电商卖家的贷款产品除部?#20013;?#24494;企业主20万以上的借款需要到实地看一下以外其他都可以在一小时之内给对方额度

                    除了宜信普惠在贷款端的多种创新尝试近两年宜信又布局了智能投顾科技保险等领域按照唐宁的话来说这就像当初做宜信普惠时一样当大多数人都看不懂的时候正是应该出手的时候

                    说回到宜信普惠的创新?#23548;?#19978;要求其团队必须擅用各种资源工具因为这需要金融技术数?#26088;?#26415;模式设计等方面的知识?#36129;?#39035;遵循监管要求甚至对于如何在组织之中创新的组织行为学也要懂

                    金融科技领域的整合创新从管理逻辑上实现1+1>3比较难做不好就是1+1<1因为金融人士与科技人士几乎是两种生物

                    怎样让金融与科技浑然一体唐宁有一套很实用的方法

                    一家企业的创新需要满足两个条件一是机制的建立二?#20146;?#19978;而下的推动如果只有口号没有具体实施的策略创新就只会变成伪创新尤其以严谨著称的金融行业推动过程需要做更多工作

                    唐宁是积极推动创新机?#24179;?#31435;以及实施的在金融与科技团队融合的过程他用了几个方法彼此?#34924;ܡ?二级专家理论Team of two以及游到河对?#24230;?#31561;?#21462;?/p>

                    他认为科技人士和金融人士背景不同路子也不同所以就需要彼此?#34924;ܡ?#29992;二级专家理论来阐释彼此?#34924;ܡ毕?#24471;更为清晰唐宁举了个例子A是金融方面的一级专家B是科技方面的一级专家那么A把所知所学教给B同样的B也教给A那么A和B?#25237;?#21487;以成为对方领域的二级专家

                    回到金融和科技中来即要求科技数字化人才要有金融?#33258;̣?#20063;要求金融牛人能够从一个数字化重塑的角度上理解年轻一代行为的不同能够从客户行为角度上客户体验路径角度上去看自己的风控看自己的产品应该如何去优化

                    唐宁认为只有这种彼此?#34924;?#25165;能够有火花释放出来否则一类人水星一类人火星可就天各一方了

                    谈及一些年轻的互联网人他们对金融不算很专业唐宁觉得这些人?#34892;?#26080;知者无畏?#20445;?#21482;知道研究产品设计和用户体验比如按键是红的还是黄的放在左边还是右边等?#21462;?#20182;认为这些也重要但更重要的是底层资产是不是?#31185;ף?#26159;不是对用户好如果不是那么就算做到一键购买也购买垃圾毒药毫无差别

                    所以说?#27599;?#25216;人了解金融的事让金融人也了解科技的事这是一个美好的愿望但是所谓知易行难要真正达到却需要更多的办法

                    唐宁有他的办法那就是Team of two?#20445;?#31616;单说来就是两个团?#26377;?#21516;作战相互融合大家一起为结果负责就像搞产品的总觉?#23391;?#21806;没卖好销售总觉得产品不太对矛盾不断

                    宜信普惠还有一个?#23548;小?#28216;到河对?#24230;?#21776;宁形容前线的同事等于在河的一边中后台的同事在河的另一边总觉得没有获得帮助

                    一些做科技的同事所做的事是为前线支?#25351;衬ܣ?#20294;他做的东西有时候前线觉得特别难用中后台的同事就要到前线去了解客户的需求

                    也就是说客户在哪儿需求就在哪儿就应该去哪儿

                    ?#27604;?#20063;有中后台的同事提出?#23460;ɣ?#20026;什么一定是我们游过去呢他们为什么不游过来唐宁觉得这事儿很明确最终客户在哪儿宜信普惠的?#21496;?#35813;在哪儿

                    游到河对?#24230;?#19982;Team of two不谋而合也是唐宁在对金融创新的探索过程中总结出来的最行之?#34892;?#30340;团队管理策略而事实上这种对团队的管理方式本身也具有很大的创新性

                    唐宁引用?#35828;?#40065;克大师说的一句话遇见未来的最好方式是创造它他认为从某种意义上来讲宜信始终在创造未来的过程之中宜信普惠有一个图景希望能够通过模式创新技术创新更好地去满足客户需求这个过程当中路是大家自己走的这需要从文化上从机制上?#23478;?#26377;保证

                    创新需要去做但金融的创新得有个底线它与互联网的创新相比少了很多?#30333;?#30001;?#20445;?#22240;为金融必须要严谨

                    宜信普惠对于创新还有一个机制就是实时跟踪和监测创新的效果保护创新和创新者规避掉影响组织?#25918;ơ?#20449;誉度以及客户利益的?#24405;?/p>

                    同时建立起创新的企业文化鼓励大家畅所欲言敢于表达自己的想法打造一个真实的坦诚相见的有勇气的组织给创新提供一块更加营养的土壤

                    亚马逊创始人贝佐斯的管理风格以强硬和高压著称但他经常在公司最重要的会议上留下一把空椅子目的在于提醒决策层和管理层消费者作为最重要的人一直坐在会议室中

                    唐宁在内部会议上也会摆这样一把空椅子提醒大家客户坐在那里我们要知道我们的讨论会直接影响客户而且是在几个白椅子中间摆一个黑椅子显得特别扎眼否则你还以为那真的是空着的呢他大笑

                    他认为以客户的市场的需求为中心为出发点始?#24080;?#36825;样一个逻辑

                    唐宁不太习惯用?#22919;?#36825;样的大词但他希望能够在宜信式创新的引领下让同事清晰地看到到2020年宜信在普惠金融和财富管理领域都成为中国乃至世界领先的公司

                    2017年宜信普惠将?#25239;?#32858;焦足球项目,正式成为2017中国足协杯赛事官方赞助商这看起来与其业务关联不大但唐宁认为足协杯体现了宜信普惠的精神普惠金融其实是一个成长的概念是一个价值创造的概念跟中国足球跟运动员不?#29486;?#27714;更好不断战胜自我是有精神上的契合的

                    唐宁认为普惠金融会有长期生命力包括监管落地之后也会让其中的P2P网贷行业发展得更加健康更加规范

                    普惠金融要解决的问题会更加深远更加宏大包括对中小微企业兼职创业的工薪阶层消费的工薪阶层农户方方面面的金融需求从他们获取资金的需求到理财的需求保险的需求保障的需求支付的需求等这就是所谓?#34924;?#30340;维度他总结道

                    逻辑把手弄脏客户需求构成了唐宁对宜信普惠金融业务最核心的思维框架也构成了宜信最核心的组织理念唐宁问宜信首席?#25918;?#23448;吕海燕你觉得咱们这个组织最大的?#35834;?#26159;什么?#38712;?#35265;未来的智慧让奇迹发生的勇气以及五万颗坦诚的心灵?#29997;?#28023;燕说道

                    沿?#36276;?#25143;的需求走下去理念创新模式创新技术创新无论是普惠金融还是财富管理未来还有更多破风者的角色?#21364;?#21776;宁去诠释

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